Taloudellisesti riippumaton ihminen

Taloudellinen riippumattomuus

Kaipaatko elämääsi enemmän vapautta ja vähemmän velvollisuuksia? Haluaisitko muutaman vuoden päästä hypähtää pois oravanpyörästä toteuttamaan itseäsi – oli se sitten palmun alla makailua tai lampaiden kasvattamista Pyreneiden vuoristossa?

Rahaa tilille 100-60 000€

  • Rahat tilille jopa saman päivän aikana
  • Hakeminen ei maksa mitään
  • Ei vakuuksia tai takaajia

Taloudellinen riippumattomuus mahdollistaa täysin omannäköisen elämän. Sen tavoittelu on monelle selkeä päämäärä ja elämäntapaa määrittävä asia, sillä taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen vaatii lopulta vain yhdistelmän puhdasta matematiikkaa sekä määrätietoista toimintaa.

Taloudellinen riippumattomuus tarkoittaa käytännössä samaa kuin eläkkeelle jääminen hieman paremmalla tulotasolla ja vielä siinä vaiheessa elämää, kun fyysiset ja henkiset voivat ovat vielä tallella. Kun et ole riippuvainen rahan ansaitsemisesta, voit elää täysipainoisesti omien arvojesi mukaista elämää.

Miksi unelmoida taloudellisesta riippumattomuudesta?

No, miksi suomalaiset lottoavat? Taloudellinen riippumattomuus kuulostaa houkuttelevalta, vaikka asiaa ei edes pohtisi sen pidemmälle. Kukapa meistä nauttisi siitä, että joku muu käskee meitä tekemään epämieluisia asioita tai suhteellisen mukavia asioita juuri silloin, kun ei huvittaisi.

Taloudellisesta riippumattomuudesta uneksiminen ei siis tarkoita, että henkilö olisi vain läpeensä laiska ihminen. Yleensä asia on jopa päinvastoin – ihmisellä voi olla hyvin vahva halu toteuttaa itseään ja nimenomaan tehdä asioita.

Toki ihminen voi olla täysin onnellinen eläessään myös ”normaalia” eli taloudellisesti riippuvaista elämää. Tällöinkin omaa vapauden astetta voi kasvattaa osittaisella taloudellisella riippumattomuudella, joka mahdollistaa esimerkiksi pidempien palkattomien vapaajaksojen pitämisen tai osa-aikatyön.

Kuva kalastajasta aamuruskossa

Firettäminen ja taloudellinen riippumattomuus

Firettäminen, FIRE-liike, FIREtys… Muutama vuosi sitten mediaan noussut käsite tarkoittaa käytännössä taloudellisen riippumattomuuden ja vapauden tavoittelua. Englanninkielestä peräisin oleva termi tulee sanoista Financial Independence, Retire Early.

Vapaudenkaipuu ei siis vaivaa vain suomalaisia, vaan ilmiö on kansainvälinen. Oravanpyörässä elämistä vastaan kapinoiva liikehdintä on seurausta työelämän vaatimustason kiristymisestä sekä myös ympäristöystävällisyyden ja pehmeämpien arvojen noususta.

Monia nuoria ihmisiä myös epäilyttää, riittääkö heille tulevaisuudessa töitä. Nuoret eivät välttämättä myöskään tyydy haaveilemaan vanhempiensa tavoin vuosikymmenten päässä siintävistä eläkevuosista – etenkään, kun eläkkeitä leikataan koko ajan.

Paljonko rahaa taloudelliseen riippumattomuuteen tarvitaan?

Taloudellisen riippumattomuuden takaa rahavarasto, joka riittää itsessään tuottamaan sinulle tarvittavat tulot loppuelämän kustantamiseksi. Saat rahaa siis passiivisista tulonlähteistä.

Laskutapoja riittävän rahavaraston ynnäämiseksi on monia, mutta pääsääntöisesti nyrkkisääntönä pidetään vuosimenojen kertomista 25:llä. Tästä summasta voi nostaa vuosittain 4 prosenttia ilman, että rahat loppuvat kesken.

Tämän laskutavan ideana on, että aiot pitää kulutuksesi nykyisellä tasolla. Mikäli olet valmis pienentämään menojasi vapaaherrana eläessäsi, on tavoitesumma luonnollisesti pienempi. Monet taloudelliseen riippumattomuuteen pyrkivät ratkaisevat tämän asian esimerkiksi muutamalla maahan, joka on huomattavasti Suomea elinkustannuksiltaan halvempi.

Esimerkki: Kulutat vuodessa 20 000 euroa. Jotta saavutat taloudellisen riippumattomuuden, tulisi sinun hankkia 500 000 euron rahapotti. Kun raha sijoitetaan fiksusti, tulee potti kasvamaan tasaisesti koko ajan. Voit näin ollen napata rahasummasta joka vuosi 4 prosenttia, eli samaiset 20 000 euroa, jotka nytkin vuosittain kulutat.

Teorian perusteena on, että pääoma tuottaa sijoitettuna vuosittain noin 7 prosenttia. Näin rahat eivät pääse loppumaan kesken, elitpä sitten kuinka pitkäikäiseksi tahansa. Tuotto-odotusta voi pitää suhteellisen realistisena keskiarvona hyvien ja hieman huonompien sijoitusvuosien tuotosta.

Mikäli 20 000 euroa vuodessa ei ole sinulle kuitenkaan riittävä summa elämiseen, tulee vaadittavan rahasumman koko luonnollisesti kasvamaan. Esimerkiksi 30 000 euron vuosittaisen kulutuksen mahdollistava potti on 750 000 euroa ja niin edelleen.

Keinoja taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseen

Jos et ole ehtinyt vielä hankkia omaisuutta tai tiedossa ei ole suuria perintöjä, vaatii taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen pitkäjänteistä ja sinnikästä säästämistä sekä mahdollisesti sijoittamista.

Mitä varhaisemmassa vaiheessa puuhaan ryhtyy, sitä helpompaa ja nopeampaa tavoitteen saavuttaminen on. Rahan kertymisessä auttaa sijoittajan paras ystävä eli korkoa korolle -ilmiö.

Tavoitteen saavuttaminen riippuu pitkälti tulojesi ja menojesi välisestä suhteesta. Mitä enemmän pystyt laittamaan kuukausittain rahaa sivuun, sitä nopeammin tavoite saavutetaan. Osa firettäjistä säästää kuukausituloistaan puolet, toiset esimerkiksi neljäsosan.

Oma strategia kannattaa miettiä suhteellisen tarkkaan. Jotkut haluavat sinnitellä näkkileivällä joitain vuosia saadakseen unelmaelämänsä nopeasti ulottuvilleen, mutta toiset haluavat jatkaa elämästä nauttimista myös taloudellista riippumattomuutta odotellessaan.

Käymme seuraavaksi läpi muutamia keinoja, joilla taloudellista riippumattomuutta voi lähteä havittelemaan.

Kuluttamisen vähentäminen

Suurin osa meistä ei ole ammattisijoittajia, joten kuukausittaisten kulujen vähentäminen on usein tärkein keino säästösumman kasvattamiseen. Keskituloisella henkilöllä on itse asiassa lukuisia helppoja keinoja karsia kuukausittaisia menojaan ilman turhaa kituuttamista. Voit lukea säästövinkeistä lisää Rahakoneen ”Parhaat säästövinkit” -artikkelista.

Kuluttaja miettii vaihtoehtoja ruokakaupassa

Säästäväisen elämäntyylin opettelu auttaa taloudellisen riippumattomuuden saavuttamista monella tapaa. Kulujen minimointi antaa mahdollisuuden kasvattaa kuukausittaista säästösummaa, ja lisäksi sitoutuminen pienellä budjetilla elämiseen pienentää vaaditun pesämunan kokoa.

Eri laskurit antavat hieman eri tuloksia säästöasteen vaikutuksesta taloudelliseen riippumattomuuteen. Keskimäärin voidaan kuitenkin sanoa, että 50 prosentin säästöasteella voit saavuttaa taloudellisen riippumattomuuden noin 17 vuodessa ja pitää elintasosi suurin piirtein samanlaisena.

Aktiivinen sijoittaminen

Säästäminen on tehokas tapa kasvattaa pääomaa, mutta säästettyjen summien sijoittaminen nopeuttaa tavoitteeseen pääsyä oleellisesti. Jos rahoja makuuttaa ainoastaan säästötilillä, alkaa inflaatio pian syömään pääomaa.

Sijoituksien muoto ja tapa ovat kiinni omista henkilökohtaisista intresseistä ja taidoista. Osakemarkkinoilla voi ansaita suuria summia rahaa joko osta ja pidä -taktiikalla tai aktiivisella treidauksella. Tämä kuitenkin vaatii paljon taitoa sekä vaivannäköä.

Korkeat tuotto-odotukset tuovat mukanaan myös korkeamman riskin. Vaikka sijoitustaitoa löytyisikin, saattaa olla hyvä vaihtoehto jyvittää vain osa säästöistä korkean riskin kohteisiin ja esimerkiksi ohjata osa maltillisemman riskin rahastoihin. Näin suunnitelmat eivät ole vain yhden kortin varassa.

Taloudellinen riippumattomuus – tie onneen vai tuhoon?

Firettäminen ei ole automaattinen oikotie onneen. Taloudellisen riippumattomuuden tavoittelu on saanut osakseen myös paljon kritiikkiä, ja pahimmillaan sen uskotaan vievän pohjan koko yhteiskuntajärjestelmältä.

Olemme koonneet alle muutamia yleisimpiä vasta-argumentteja taloudellisen riippumattomuuden havitteluun sekä pohdintaa niiden ympäriltä.

1. Firettäminen on ankeaa kituuttamista. No, ei välttämättä. Toki jotkut ihmiset ovat valmiita tinkimään paljosta saavuttaakseen vapauden oman elämänsä suhteen, mutta säästövaihetta voi keventää aikajanaa pidentämällä tai aloittamalla vapaamman elämän vaikkapa siirtymävaiheella osa-aikatyön kautta.

2. Taloudellisesti riippumattomat ihmiset ovat taakka veronmaksajille. Ei, sillä tarkoitus ei ole hypähtää yhteiskunnan tukijärjestelmän varaan vaan rahoittaa vapaampi elämä itse. Tämä on koko idean ydin. Säästäminen ja rahojen sijoittaminen ei ole keneltäkään pois, ja firettäjäkin maksaa työstään sekä sijoitusvoitoistaan normaalisti veroa.

3. Taloudellisen riippumattomuuden voi saavuttaa vain hyväosainen, korkeasti koulutettu ihminen tai kultalusikka suussa syntynyt perijä. Ei pidä paikkaansa. Myös pienipalkkaisesta työstä voi jäädä ennakoidusti eläkkeelle, kunhan toteuttaa suunnitelman oikein. Idea on selitetty artikkelin alusta löytyvissä laskelmissa.

4. Pörssikurssien romahtaminen tekee lopun taloudellisesta riippumattomuudesta. Säästäminen ja pääoman keräys tehdään vuosien varrella pikkuhiljaa, eikä rahoja tarvitse niin halutessaan käyttää pörssejä lähelläkään. Fiksu sijoittaja ei myöskään laita kaikkia munia samaan koriin. Aika on aina sijoittajan puolella, joten isokin heilahdus pörssikursseissa tulee yleensä vuosien aikana tasaantumaan.

5. Taloudellisesti riippumaton ihminen passivoituu ja masentuu. Vapaus tarkoittaa ihmisille yleensä mahdollisuutta tehdä asioita, joita hän haluaa. Toinen vetäytyy erämökkiin kuuntelemaan linnunlaulua, toinen alkaa hoitaa kodittomia eläimiä tai maalata tauluja. Jos ihminen sitoutuu vuosien ajaksi määrätietoiseen firettämiseen, hän todennäköisesti tietää, mitä elämältään haluaa. Rutiininomainen työn suorittaminen ei ole kaikille onnellisen elämän täyttymys.

Jos taloudellinen riippumattomuus alkoi kiinnostaa, löydät Rahakoneesta paljon säästämiseen ja sijoittamiseen liittyviä vinkkejä. Lue myös artikkelimme etätyöstä sekä muista mahdollisuuksista tienata rahaa kotona.