Talousgurut suosittelevat, että jokaisella ihmisellä olisi säästöjä pahan päivän varalle. Tulevaisuudesta kun ei koskaan tiedä – eteen saattaa tulla yllättävä työttömyysjakso, autoremontti tai vaikkapa perheenlisäys.
Rahaa ei kuitenkaan kannata säästää tavalliselle käyttötilille. Niiden korko on tällä hetkellä nollatasoa, ja kasvava inflaatio tulee itse asiassa syömään pääomaasi.
Säästötili idea on, että sitoudut laittamaan rahaa sivuun pidemmäksi aikaa. Tällä tavoin saat rahalle korkoa, ja ajan myötä pääset nauttimaan myös pääomaa kasvattavasta korkoa korolle -ilmiöstä. Säästötilille säästäminen on myös riskitön vaihtoehto esimerkiksi osakesijoittamiseen verrattuna.
Miten säästötili valitaan?
Säästötilejä on tarjolla valtava määrä. Perinteisillä suomalaisilla pankeilla voi olla tarjolla monia eri vaihtoehtoja tilille säästämiseen, ja lisäksi säästötilejä löytyy myös muilta tahoilta – esimerkiksi rahoitus- ja sijoitusyhtiöiltä.
Esittelemme alla kaksi suosittua ja turvallista säästötiliä, joita kannattaa harkita vaihtoehtoina perinteisille kivijalkapankeille.
Nordnet talletustili
Nordnetin ilmaiselle talletustilille ei makseta korkoa, mutta se on kätevä esimerkiksi aktiiviselle sijoittajalle. Nordnetin kautta voi säästää moniin eri kohteisiin, esimerkiksi rahasto- ja osakesäästötileille.
Nordet tarjoaa säästäjille ja sijoittajille paljon tietoa sekä monia erilaisia keinoja sijoittaa sekä pienellä että isommalla riskillä. Mitä aikaisemmin säästämisen aloittaa, sitä kauemmin pystyy hyötymään korkoa korolle -ilmiöstä.
Avaa Nordnet säästötili tästä!
Instabank
Instabank tarjoaa asiakkailleen säästötiliä kiinteällä korolla. Tilille aiempina vuosina kertyneet korot lasketaan mukaan pääomaan, eli pääset hyödyntämään myös korkoa korolle -ilmiötä.
Tilin nimi: Instabank Säästötili
Korko: 0,70 %
Talletuksen kesto: Jatkuva
Talletussuoja: 100 000 euroon asti
Maksut: Kuluton
Instabankin säästötilillä saa talletuksille 0,35 % koron jo ensimmäisestä eurosta alkaen. Korkoa maksetaan korkeintaan 100 000 euron talletukselle. Tämä summa vastaa myös tiliin liitetyn talletussuojan määrää. Korkotuotto maksetaan tilille vuosittain automaattisesti.
Instabankin säästötilin avaaminen on ilmaista, ja sen voi tehdä netissä. Avaamisen yhteydessä täytetään hakulomake, joka allekirjoitetaan pankkitunnuksilla. Tämän jälkeen tili on saman tien käytettävissä.
Tilin ylläpidosta ei peritä tilinhoitomaksuja, eikä rahojen nostamiselle ole rajoituksia. Talletuksilla ei myöskään ole määräaikaa.
Säästötilien vertailutaulukko
| Pankki | Korko | Minimitalletus | Nostorajoitukset |
|---|---|---|---|
| Bank Norwegian | 1,80 % | Ei | Ei |
| S-Pankki | 0,01 % | Ei | Ei |
| Instabank | 0,70 % | Ei | Ei |
| Hypo | 1,20 % | Ei | Ei |
| Osuuspankki | 0,20 % | Ei | Ei |
| Nordea | 0,40 % | Ei | Ei |
Erityyppisiä säästötilejä
Säästötilejä on erilaisia, ja ne sopivat erilaisiin tarkoituksiin. Ennen säästötilin avaamista kannattaa tutkia erilaisia säästötilien muotoja ja miettiä, mikä niistä on omaan tilanteeseen sopivin.
Määräaikainen säästötili
Määräaikaiselle säästötilille talletetaan rahaa tietyn aikajakson ajaksi, esimerkiksi kahdeksi vuodeksi. Tänä aikana rahoja ei voi nostaa pois. Määräaikaiselle säästötilille annetaan kiinteä korko, eli tiliä avatessa säästäjä tietää tarkalleen, kuinka paljon korkotuloja säästöille kertyy.
Määräaikainen säästötili sopii säästäjälle, joka tietää ettei säästöön laitettavalle summalle tule tarvetta muutamaan vuoteen. Määräaikainen säästäminen on riskitön ja helppo vaihtoehto.
Jatkuva säästötili
Jatkuva säästötili muistuttaa tavallista käyttötiliä. Tilille voi tallettaa rahaa aina halutessaan ja rahaa voi nostaa tililtä joko milloin tahansa tai muutamia kertoja vuodessa. Joissain jatkuvissa säästötileissä nostoista peritään maksu, mutta ei kaikissa.
Jatkuvan säästötilin korko on yleensä pienempi kuin määräaikaisen säästötilin. Korko on kuitenkin tavallista käyttötiliä parempi, etenkin, jos vuotuisten nostojen määrää on tavalla tai toisella rajoitettu.
Rahastoihin tai osakkeisiin sijoittava säästötili
Hieman isompia tuottoja haikailevan säästäjän kannattaa harkita myös rahasto- tai osakesäästötiliä. Rahasto- tai osakesäästötilille voi säästää rahaa kuukausittain samalla tavalla kuin perinteiselle säästötilillekin.
Rahastoihin ja osakkeisiin sijoittavien säästötilien tuotto-odotukset ovat huomattavasti normaalia säästötiliä paremmat, mutta korkeampi tuottomahdollisuus tuo mukanaan myös hieman korkeamman riskin. Lisäksi joistain rahastosäästötileistä peritään pieniä kuluja.
Asuntosäästötili
Asuntosäästötili eli ASP-tili on tarkoitettu asunnon ostoon. Tilille säästetään rahaa asunnon käsirahaa varten, ja yleensä summa vastaa noin 10 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta. Kun summa on koossa, saa lainaan valtiontakauksen.
Miten säästötili avataan?
Säästötilin avaaminen onnistuu helposti netissä pankkitunnusten avulla – tilin avaaminen siis edellyttää, että sinulla on olemassa henkilöllisyystodistuksella vahvistettu tili jossain muussa pankissa. Joidenkin säästötilien avaamisen yhteydessä vaaditaan minimitalletusta, joka voi olla eurosta muutamiin kymppeihin.
Säästötilin voi avata kuka tahansa 18-vuotias ja joissain tapauksissa myös yli 15-vuotias. Tilin avaaja voi olla työssäkäyvä, työtön, opiskelija tai eläkeläinen. Säästötilin voi avata myös ilman luottotietoja.
Miten korko lasketaan?
Eri säästötileillä sovelletaan erilaisia korkoja. Joillain säästötileillä oleville rahoille korkoa ei makseta laisinkaan, joillain korko on sidottu esimerkiksi pankin omaan prime-korkoon. Joillekin säästötileille maksetaan kiinteää korkoa.
Tilille maksettava korko voidaan laskea monella eri tavalla, joten asia kannattaa tarkistaa ennen tilin avaamista. Joillekin tileille korko maksetaan päiväkohtaisen saldon ja joillekin kuukauden alimman saldon mukaan.
Säästötili lapselle
Moni vanhempi avaa säästötilin lapselleen, ja usein jo heti syntymän jälkeen. Säästötilille on kätevää ohjata lapselle annetut kummilahjat sekä syntymäpäivälahjat sekä perheen taloudellisen tilanteen niin salliessa myös lapsilisät.
Lapsen säästötiliä voi käyttää esimerkiksi lapsen harrastuksien tai esimerkiksi autokoulun maksamiseen. Joskus lapsuudessa aloitettu säästötili riittää korvaamaan opintojen aikana syntyneitä kuluja niin, ettei opintolainaa tarvita.
Myös lapsi itse voi säästää omalle tililleen. Alle 15-vuotiaalle voi avata säästötilin vanhempien suostumuksella. Lapsen säästötilin avaaminen onnistuu joko sivutilinä aikuisen tilille netin kautta tai pankin konttorissa henkilöllisyystodistuksen kanssa.
Säästötilin talletussuoja
Suomessa toimiluvan saaneet pankit kuuluvat kaikki talletussuojan piiriin. Talletussuojan avulla säästäjä saa rahansa, vaikka pankki menisi konkurssiin. Talletussuojasta vastaavaa järjestelmää hoitaa Rahoitusvakausvirasto.
Talletussuoja on asiakaskohtainen ja pankkikohtainen. Yhdellä asiakkaalla voi siis olla tili kahdessa eri pankissa, ja molemmissa pankeissa säästöt suojataan 100 000 euroon saakka. Jos tilejä on kuitenkin useita saman pankkiryhmän pankeissa, korvataan säästöjä enintään 100 000 euroon saakka.
Talletussuoja koskee niin tavallisia tilejä, määräaikaisia säästötilejä kuin ASP-tilejäkin. Talletussuoja ei kuitenkaan kata sijoitusriskejä, eli esimerkiksi osakesäästötiliin sidottujen rahojen menettämistä osakkeiden arvon romahtamisen seurauksena.
Ulkomaiset säästötilit
Tällä hetkellä parhaita korkoja säästötileille tarjoavat pankit ovat pääsääntöisesti ulkomaisia pankkeja – esimerkiki Instabank on norjalainen.
Suomessa toimivien ulkomaisten pankkien käyttö on turvallista ja helppoa. Pankkien sivut ja käyttöliittymät ovat suomeksi, ja toiminnot vastaaavat pitkälti suomalaisten pankkien toimintoja.
Säästäjälle tärkein asia on tietenkin luottamus rahojen säilymiseen pankin ”holvissa”. Ennen tilin avaamista kannattaa tarkistaa, että pankit kuuluvat oman maansa talletussuojan piiriin. Pohjoismaisten pankkien talletussuoja on voimassa 100 000 euroon saakka.
Säästötilin korkotuoton verotus
Säästötileille maksettavasta korosta peritään 30 prosentin lähdevero. Suomalaisissa pankeissa pankki perii talletuksien korosta maksettavan veron automaattisesti, ja sama pätee ulkomaisiin pankkeihin, joilla on suomalainen sivukonttori. Jos korkotulot maksetaan ulkomaisen pankin tililtä, pitää verojen maksaminen hoitaa itse.
Onko minulla varaa säästää?
Talousasiantuntijat neuvovat säästämään noin 10 % kuukausittain saadusta palkasta. Jos siis tienaat 2 000 euroa, tulisi sinun pistää kuukaudessa sivuun noin 200 euron verran.
Aivan kaikki eivät näin suureen säästöerään kykene, mutta säästämistä ei kannata silti täysin unohtaa. Jos säästämisen aloittaa tarpeeksi varhain, myös pienet summat ehtivät kertyä suuriksi. Kannattaa muistaa myös korkoa korolle -ilmiön vaikutus, joka myös kasvattaa pääomaasi vuosien varrella.
Säästäminen kannattaa siis aloittaa heti, olipa tilanteesi mikä hyvänsä. Voit aloittaa säästämisen pienemmällä summalla ja kasvattaa sitä tulojesi parantuessa. Tärkeintä on säännöllinen säästäminen, sillä koko säästämisajatuksen idea on kasvattaa varallisuutta pikku hiljaa vuosien aikana.