Lyhennysvapaa – hyvä vai huono ratkaisu lainanottajan rahapulaan?

Lyhennysvapaa tarkoittaa ajanjaksoa, jolloin sinun ei tarvitse lyhentää lainaasi. Lainan lyhennysvapaus saattaa olla järkevää silloin, kun syystä tai toisesta tarvitset käyttöösi hieman enemmän käteisvaraa. Monet pitävät taukoa lainanmaksusta esimerkiksi työttömyyden tai muiden äkillisten elämänmuutosten takia, jotkut taas vain saadakseen tilapäisesti lisää käteistä.

Olipa syy mikä tahansa, on lyhennysvapaa harvoin aivan ilmaista lystiä. Kannattaa siis harkita tarkkaan, milloin tätä mahdollisuutta on järkevää käyttää.

Mitä lyhennysvapaa käytännössä on?

Lyhennysvapaan aikana lainan pääomaa ei lyhennetä, vaan lainasta maksetaan ainoastaan korot ja muut mahdolliset kulut. Lyhennysvapaasta sovitaan aina erikseen lainanantajan kanssa, joten ehdot voivat vaihdella hyvinkin paljon. Lainan lyhennysvapaus voi kestää kuukauden tai jopa parinkin vuoden verran, tapauksesta riippuen.

Joissain lainoissa lyhennysvapaat jaksot kuuluvat pakettiin automaattisesti. Voit silloin päättää, haluatko ottaa muutaman kuukauden paussin lainapääoman lyhentämisestä tai vaihtoehtoisesti maksaa lainaa takaisin jonkin aikaa hieman pienemmissä erissä. Joskus lyhennysvapaan ottaminen kuitenkin edellyttää koko lainasopimuksen tekemistä uusiksi.

Lyhennysvapaata haetaan yleensä isoon lainaan

Lyhennysvapaata hakevat useimmiten ihmiset, joiden velanhoitokulut ovat suurimmat tuloihin nähden. Näitä ihmisiä toki riittää, sillä Suomen pankin mukaan keskimääräisellä suomalaisella oli vuonna 2019 velkaa 127,2 % käytettävissä olevista tuloista.

Vertailun vuoksi: vuonna 1975 velkaantumisaste oli 38,5 %, josta se on tasaisesti kasvanut vuosittain. Velkaantumisasteen muutos selittyy osittain korkojen kehityksellä, sillä lamavuosien huippukorkojen aikaan velkaantumisasteen kasvu pysähtyi ja luku jopa hieman pieneni. Korkotason laskiessa velkaa on kuitenkin otettu koko ajan kiihtyvään tahtiin.

Jos lainan osuus on tuloihin nähden suuri, on selvää, että äkillisesti muuttuvissa tilanteissa voi tavallisen lyhennyserän maksu olla hetkellisesti jopa mahdotonta. Tällöin voi lyhennysvapaa olla kätevä laastariratkaisu.

Eri lainatyypit ja lyhennysvapaa

Suomalaisten suurimmat lainat ovat tyypillisesti asuntolainoja, joten luonnollisesti lyhennysvapaata haetaan useimmiten juuri näihin lainoihin. Usein asuntolainojen sopimuksissa onkin jo valmiiksi määritelty tietyt puitteet lyhennysvapaiden jakson käytölle. Monet pankit antavat lainanantajalle etukäteen mahdollisuuden pitää halutessaan taukoa lainan lyhentämisestä, mutta palvelusta täytyy maksaa erillinen kulu. Asuntolainan lyhentämisestä voi pitää sopimuksen mukaan pitkiäkin taukoja – jopa vuoden tai parin pituisia.

Lyhennysvapaata voi saada myös muille lainatyypeille. Esimerkiksi kulutusluottoihin on usein sisällytetty maksullinen tai maksuton mahdollisuus lyhennysvapaaseen, mutta näissä lainoissa ajanjakso on tyypillisesti kuukauden mittainen. Joissain kulutusluotoissa lyhennysvapaata on mahdollista käyttää yhden kerran, joissain esimerkiksi kerran joka vuodessa.

Milloin lyhennysvapaa on hyvä idea?

Lyhennysvapaan kannattavuudesta on monia eri mielipiteitä. Kaikki tahot eivät suosittele sen käyttämistä laisinkaan, mutta joskus lainan maksamisesta on suorastaan kannattavaa pitää taukoa.

Apu akuuttiin tilanteeseen

Yleensä lyhennysvapaata käytetään silloin, kun eteen tulee jokin yllättävä rahatilanteen muutos. Saatat esimerkiksi joutua lomautetuksi ja tai sairastua niin pitkäksi aikaa, että tulosi tippuvat merkittävästi normaalista.

Myös lapsen saaminen merkitsee paljon uudenlaisia lisämenoja. Onkin tavallista, että lainan lyhennysvapaa ajoitetaan esimerkiksi tällaisen elämänmuutoksen kohdalle.

Asuntolainan kohdalla lyhennysvapaa ajoitetaan usein lainan alkuun, jolloin sillä voidaan tasapainottaa asunnon remontointiin ja huonekalujen hankintaan liittyviä menoja.

Lainojen priorisointi

Joskus lainan lyhennysvapaus on keino säästää selvää rahaa. Jos sinulla on esimerkiksi asuntolainan lisäksi kalliskorkoinen autolaina tai vaikkapa kulutusluotto, on sinun järkevää priorisoida lainat ja maksaa ensin pois kalliimpi laina. Vaikka joutuisit maksamaan lyhennysvapaastasi pienen kertakorvauksen, saatat silti säästää pitkän pennin – ainakin vielä nyt, alhaisten asuntolainakorkojen aikakaudella.

Sijoittaminen

Onko mielessäsi jokin hyvä sijoituskohde? Silloin lainan lyhennysvapaus voi olla kätevä keino hankkia hieman ylimääräistä rahaa ja pistää se poikimaan. Jos lainasi korko on matala, saatat lyhennykseen käytettävän rahan sijoittamisella onnistua tienaamaan lisää pesämunaa – ja halutessasi vaikka käyttää sen lainan lyhentämiseen entistä nopeammin.

Rahoitusomaisuuden kasvattaminen esimerkiksi asuntovelan rinnalle on riskinhallinnan kannalta hyvä asia. Sijoitukset kasvavat korkoa korolle -periaatteella ja muodostavat pikkuhiljaa kasvaessaan turvallista puskuria äkillisiin menoihin sekä vaikkapa lainakorkojen yllättävään kasvuun.

Sijoituksia harkitessa kannattaa kuitenkin pitää jäitä hatussa. Asuntolainaan tarkoitettuja varoja ei kannata yrittää moninkertaistaa uhkarohkeilla liikkeillä ja ottaa tarpeettomia riskejä.

Hetkellinen irtiotto

Kun isoa lainaa on maksanut vuosikausia sitkeästi pois kenties hieman kituuttaenkin, voi välillä olla paikallaan ottaa hieman rennommin. Esimerkiksi muutamankin kuukauden lyhennysvapaa riittää usein pesämunaksi aurinkomatkalle palmun alle tai olohuoneen kalusteiden uusimiseen. Jos tällaisen hankinnan vaihtoehtona olisi esimerkiksi kulutusluoton ottaminen, tulee lyhennysvapaan käyttäminen todennäköisesti halvemmaksi.

Lyhennysvapaa voi olla myös riski

Aivan mistä tahansa syystä tai hetken mielijohteesta ei lyhennysvapaata kannata kuitenkaan lähteä ottamaan. Jos et lyhennä lainaasi, tulee sen mukana yleensä vähintään jonkinlaisia negatiivisia vaikutuksia rahatilanteeseesi.

Pankit ja rahoituslaitokset myöntävät lainoihinsa eri pituisia lyhennysvapaita suhteellisen helposti, ja joidenkin tahojen mielestä niitä markkinoidaan jo liikaakin. Helposti saatavilla oleva lyhennysvapaa voi kannustaa ihmisiä elämään yli varojensa, mikä voi laina-ajan loppupuolella kostautua ikävästi. Onkin suositeltavampaa pitää sivussa jatkuvasti pientä puskurirahastoa, jonka avulla voi kattaa yllättävät kulut ilman lainalyhennyksiin kajoamista.

Korkojen nousu tekee lainastasi kalliimman

Jos laina-aikasi on pitkä, voi lyhennysvapaan pitäminen olla riski korkotason noustessa. Tällä hetkellä esimerkiksi asuntolainojen korot ovat niin alhaalla, että ne eivät käytännössä voi enää tästä tasosta laskea. Tästä huolimatta monet ison lainan ottaneet ihmiset ovat mitoittaneet lainansa aivan tappiin suhteessa tuloihinsa.

Tällaisessa tapauksessa lyhennysvapaan pitäminen kuulostaa varmasti mukavalta hengähdystauolta ainaiseen penninvenytykseen. Kannattaa kuitenkin ottaa huomioon, että esimerkiksi lyhennysvapaan vuoden aikana tapahtunut korkojen nousu saattaa kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia merkittävästi. Saatat jopa joutua hankaluuksiin lainan takaisinmaksun kanssa.

Alhaisten korkojen aika suosii aikaista lainanmaksua

Korkotaso on tällä hetkellä historiallisen alhaalla, joten korkojen osuus on kuukausittaisesta lyhennyksestä huomattavan pieni – jopa alle prosentin luokkaa. Tilanne oli toinen esimerkiksi 1990-luvun alussa, jolloin helibor-korot saattoivat huidella jopa 15 prosentin tietämillä.

Ennusteiden mukaan lainakorot eivät tule nousemaan radikaalisti ainakaan lähiaikoina, mutta alhaisten korkojen aika tuskin tulee kestämään ikuisesti. Jos lainan lyhennysvapaus ei ole sinulle syystä tai toisesta pakollinen vaihtoehto, kannattaa todennäköisesti keskittyä maksamaan laina pois mahdollisimman pian alhaisten korkojen aikana.

Onko lainan lyhennysvapaus mahdollista kaikille?

Yleensä lyhennysvapaa on mahdollinen vain sellaisille lainanottajille, jotka ovat hoitaneet raha-asiansa moitteettomasti. Suurin osa pankeista ja muista rahoituslaitoksista myöntää lainalle lyhennysvapautta vain silloin, jos asiakkaalla ei ole minkäänlaisia maksuhäiriömerkintöjä. Tosin monet pankit ovat valmiita neuvottelemaan asioista tapauskohtaisesti.

Joissain lainamuodoissa lyhennysvapaa on hankalammin järjesteltävissä. Esimerkiksi kaikki pankit eivät anna lyhennysvapaata kiinteäkorkoiselle lainalle.

Miten lyhennysvapaata haetaan?

Tietyissä lainoissa on olemassa valmiina mahdollisuus muuttaa itse kuukausieriä tilapäisesti. Jos tämä ominaisuus on lainassasi käytössä, voit tehdä muutokset suoraan verkkopankin kautta. Voit ottaa lyhennysvapaata tai pienentää maksueriä tiettyjen ennalta määrättyjen rajojen puitteissa. Ominaisuus voi olla maksullinen tai maksuton pankista riippuen.

Jos lainassasi ei ole automaattista mahdollisuutta valita lyhennysvapaata jaksoa, onnistuu se helpoiten neuvottelemalla asiakaspalvelun kanssa. Lainaa lyhennettäessä maksuohjelmaan tehdään muutoksia, joista peritään hinnaston mukainen kulu. Yleensä kustannukset ovat 100-200 euron luokkaa.

>