Elämässä saattaa tulla hetkiä, jolloin huono rahatilanne estää tärkeiden asioiden toteuttamisen. Olipa kyseessä hajonneen tiskikoneen uusiminen tai puolison hemmottelu hääpäivänä ulkomaanmatkalla, voi nopea paikkaus budjetissa tuoda elämään helpotusta ja iloa.
Lainaa netistä ei kuitenkaan koskaan kannata ottaa hetken mielijohteesta ilman huolellista vertailua. Jos lainan mitoittaa omaan rahatilanteeseen ja etsii tarjonnasta edullisimman vaihtoehdon, voi hetkellinen velkaantuminen olla täysin turvallista ja perusteltua.
Paras laina 2023
Voit myös kilpailuttaa lainat helposti osoitteessa lainahakemus.fi
Lainat eroavat toisistaan yllättävän paljon
Lainapalveluita löytyy netistä valtava määrä. Pikaisella silmäyksellä niiden tarjoamat palvelut vaikuttavat hyvin samankaltaisilta – jokainen niistä kun mainostaa olevansa netin halvin, luotettavin ja nopein lainayhtiö.
On kuitenkin tärkeää muistaa aina lukea myös tarjousten pienellä präntätyt tekstit. Korottomana ja kuluttomana markkinoitu laina voi muuttua kalliiksi, jos et huomaa noudattaa lainan takaisinmaksuehtoja pilkulleen. Joissain lainoissa voi myös olla kuluja, joita toisissa ei ole.
Uusi korkokattolaki teki lainoista halvempia
Monen suomalaisen mielissä pikalainat ovat edelleenkin nopea tie perikatoon. Tämä mielikuva juontaa 2000-luvun alkuun, jolloin lainsäädännössä ei vielä säädelty tarkasti lainojen markkinointiin tai kuluihin liittyviä asioita.
Ensimmäinen korjausliike tehtiin vuonna 2013, jolloin uusille alle 2 000 euron lainoille määriteltiin korkokatto. Muutoksen jälkeen lainan todellinen vuosikorko sai olla viitekorko + 50 %.
Samalla öiseen aikaan hankittavien tekstiviestilainojen käyttö kiellettiin kokonaan. Monet tällaiset lainat otettiin päihtyneenä, jolloin ihmisten harkintakyky on luonnollisesti hieman puuteellisempi.
Kuluttajansuojalaki muuttui uudestaan vuonna 2019. Muutoksen jälkeen luoton korko sai olla korkeintaan 20 % ja luotosta aiheutuvat muut kustannukset korkeintaan 0,01 % luoton määrästä ja enintään 150 euroa vuodessa. Kuluttajansuojalain muutos halvensi lainoja oleellisesti, ja ajoi muutaman lainanantajan lopettamaan toimintansa kokonaan.
Vuonna 2023 kuluttajansuojalakia muutettiin siten, että nykyään kulutusluottojen nimelliskorko saa olla enintään 15 % + viitekorko. Yhteenlaskettuna korko ei tällöinkään saa olla yli 20 %.
Suomessa kaikkien lainanantajien täytyy kuulua Aluehallintoviraston valtakunnalliseen rekisteriin. Tämä taho valvoo Kilpailu- ja kuluttajaviraston kanssa luotonantajien toimintaa ja epäkohtia huomatessaan ryhtyy tarvittaviin toimenpiteisiin. Suurin osa lainayritysten saamista huomautuksista on koskenut aggressiivista markkinointia.
Erilaisia lainatyyppejä
Pikalaina
Pikalaina on kertaluontoisesti myönnetty nettilaina, jota otetaan 100 – 2000 euron summalle. Pikalainaa voi hakea nopeasti ja helposti netistä, ja arkipäivisin haettuna nettilaina on tilillä parhaimmillaan muutamassa minuutissa. Tämä on suuri etu verrattuna esimerkiksi perinteisiin pankkien myöntämiin lainoihin.
Pieniä lainoja otetaan monesti yllättäviin arjen tarpeisiin: jääkaapin uusimiseen, yllättäviin lääkärikuluihin tai talvitakin ostoon. Lainaa haetaan myös puhtaaseen shoppaamiseen, mutta luonnollisestikaan lainaa ei pitäisi ottaa hetken mielijohteesta.
Pienissä lainoissa korot ovat usein isompia lainoja korkeammalla, ja näissä lainoissa myös muiden kulujen osuus voi nousta suhteessa yllättävän suureksi. Vaikka lakimuutos määritteli kulujen ja korkojen enimmäismäärää, ei uusien lainojen halpuuteen kannata silti uskoa sokeasti. Eroja löytyy, joten vertailu kannattaa aina tehdä huolella.
Pikalainoissa ei yleensä tarvita vakuuksia, minkä vuoksi niitä voidaan myöntää nopeasti. Pikalainan hakemiseen riittää, että täytät netistä löytyvän hakemuksen. Yksi suositumpia pikalainoja tarjoaa tällä hetkellä Pikaluotto.fi, josta saa lainaa 4 000 euroon asti. Laina-aika on pikalainoissa lyhyehkö: muutamista kuukausista esimerkiksi vuoteen.
Kulutusluotto
Kulutusluotot eivät välttämättä poikkea juurikaan pikalainoista. Käytännössä ”kulutusluotto”-nimellä myydään kuitenkin hieman suurempia lainoja pidemmällä maksuajalla.
Kulutusluottoja myönnetään jopa 60 000 euroon asti, mutta tällainen laina vaatii hakijalta jo hyvän taloudellisen tilanteen takaisinmaksukyvyn varmistamiseksi. Kulutusluottojen laina-aika voi olla mitä tahansa 1 – 15 vuoden väliltä.
Kulutusluottoja otetaan esimerkiksi kodin remontointia tai huonekalujen hankintaa varten. Joskus myös auton tai moottoripyörän osto käy helpoiten kulutusluotolla, etenkin jos ostettava kohde ei käy lainan vakuudeksi. Myös maksullinen tutkinto voi olla järkevä syy ottaa nettilaina – jos jonkin tutkinnon suorittaminen tulee nostamaan palkkaasi, käy laina ikään kuin sijoituksesta.
Jos kulutusluottoa ottaa yhteisen kodin remontoimiseen, kannattaa laina hankkia yhdessä puolison kanssa. Kun lainassa on kaksi vastuuhenkilöä, saa lainan yleensä huomattavasti halvemmalla korolla.
Vertaislaina
Vertaislainat eroavat tavallisista lainayhtiöiden antamista nettilainoista siten, että niiden kohdalla lainanantajina toimivat tavalliset ihmiset. Laina ei kuitenkaan tule suoraan yksittäiseltä ihmiseltä, vaan se jaetaan monen eri henkilön kesken riskien pienentämiseksi.
Vertaislainoja myönnetään yleensä muutamia tuhansia euroja, mutta esimerkiksi yrityksille annettavat vertaislainat voivat olla suurempiakin. Vertaislainojen korot vaihtelevat tapauskohtaisesti. Mikäli hakijan maksukyky on kunnossa ja vakuuksiakin löytyy, voi vertaislainaa saada hyvinkin maltillisella korolla.
Autolaina
Autolaina poikkeaa muista tällä sivulla esitellyistä lainoista siten, että ostettava kohde voi joissain tapauksissa toimia lainan vakuutena. Näin lainan korkoa saa hivutettua hieman alemmaksi.
Jos auto on kuitenkin esimerkiksi vanha harvinaisuus tai ostettu yksityiseltä myyjältä, se ei todennäköisesti kelpaa luotonantajalle lainan vakuudeksi. Tällaisessa tapauksessa voit hakea lainan ottaa myös täysin vakuudettomana.
Auton ostoon voi saada nettilainaa jopa 50 000 euroa, ja nopeimmillaan autorahoituksen voi saada muutamassa minuutissa.
Yleensä autolaina maksetaan pois muutaman vuoden aikana, mutta lainoihin voi saada myös 1-15 vuoden maksuaikoja. Kovin pitkäaikaisen nettilainan ottamista ei kuitenkaan suositella, sillä niiden aikana oma tilanne voi muuttua yllätyksellisesti. Pitkien lainojen haittapuoli on myös isoksi nousevat kulut.
Kuka voi hakea nettilainaa?
Lainaa netistä voi saada jo 18-vuotiaana, mutta monet lainanantajat vaativat hakijalta 21 tai jopa 25 vuoden ikää. Maksuhäiriömerkinnät ovat yleensä totaalinen este lainan saamiselle, joten raha-asiat täytyvät olla hakijalla kunnossa.
Jättituloja ei välttämättä tarvita. Voit hakea lainaa, vaikka olisit työtön tai eläkeläinen. Lainaa voi kuitenkin saada ilman vakuuksia vain kuukausitulojen kokoon suhteutettuna. Isoa lainaa ei työttömälle ole siis tiedossa.
Jos hakijan taloudellinen tilanne on kaikin puolin kunnossa, hän voi hakea lainaa ilman vakuuksia aina 60 000 euroon asti. Voit saada lainaa joko haetun summan tai vaihtoehtoisesti lainantarjoaja ehdottaa lainatarjouksessaan maksimisumman, jonka saat lainaa heti tilille. Nettilaina kannattaa aina kilpailuttaa, ja joskus toiselta lainayhtiötä on mahdollista saada edullista lainaa suuremman summan kuin toiselta.
Jos haluaa saada lainaa netistä ilman vakuuksia, lainanhakijan täytyy asua vakituisesti Suomessa, ja hänellä täytyy olla käytössään suomalainen pankkitili. Lainan hakemisessa käytetään yleensä verkkopankkitunnuksia, joten nekin on syytä olla takataskussa.
Nettilainan kustannukset eivät jää korkoon
Netistä hankittavien lainojen suurimmat kulut tulevat lainan vuosikorosta. Koron kokonaishinta kasvaa laina-ajan pidentyessä, vaikka usein pitkäaikaisiin lainoihin saakin hieman pienemmän korkoprosentin. Lainaa netistä hakiessa kannattaa laina-aika siis miettiä huolellisesti. Liian pitkä aika kasvattaa korkosummaa, mutta liian lyhyt laina-aika saattaa johtaa maksuvaikeuksiin. Halvimmillaan vuosikorot ovat 5 % luokkaa ja korkeimmillaan 20 %.
Korkojen lisäksi lainoista voidaan periä myös avausmaksu ja nostopalkkio. Joissain lainoissa peritään myös kuukausittaisia tilinhoitokuluja, laskutuslisiä sekä palvelumaksuja esimerkiksi eräpäivän muuttamisesta.
Lainakulujen kattosummaksi määrättiin 2019 tehdyssä lakimuutoksessa 150 euroa vuodessa. Tästä huolimatta kulut kannattaa tarkistaa huolellisesti ja niiden kustannukset ottaa huomioon ennen sopimuksen allekirjoittamista edullisen lainan saamiseksi. Pienikin säästö on järkevää käyttää hyväksi.
Nettilaina markkinoidaan usein käyttämällä nimellistä vuosikorkoa, jonka kattorajaksi on määritelty laissa 20 %. Todellinen vuosikorko on korko, johon sisältyy sekä nimellinen vuosikorko että kaikki muut lainakulut.
Miten lainaa voi hakea ilman vakuuksia?
Lainanhakuprosessi on hyvin yksinkertainen. Tee ensin huolellinen lainavertailu ja täytä sen jälkeen lainahakemus valitsemasi lainayhtiön sivulla. Voit valita itse haluamasi lainasumman ja laina-ajan pituuden. Lomakkeessa kysytään myös muutamia henkilökohtaisia tietojasi.
Tämän jälkeen hakemus lähetetään napin painalluksella lainayhtiölle, jonka järjestelmä yleensä tarkistaa luottotietosi automaattisesti. Jos kaikki näyttää hyvältä, saat saman tien päätöksen myönteisestä lainahakemuksesta sekä ehdotuksen lainasopimuksesta.
Tarjottu sopimus kannattaa aina lukea läpi huolellisesti ja ajan kanssa. Kun hyväksyt sopimuksen verkkopankkitunnuksillasi, olet sitoutunut hoitamaan lainan takaisinmaksuun sovitun ajan puitteissa ja sovituilla ehdoilla.
Näin voit hakea lainaa netistä:
- Valitse lainasumma ja laina-aika. Voit hakea lainaa nopeasti 1 000 – 50 000 euroa jopa 15 vuodeksi.
- Tee lainavertailu tai kilpailutus eri lainayhtiöiden välillä.
- Valitse sopiva nettilaina.
- Tee lainahakemus lainayhtiön sivulla.
- Allekirjoita lopullinen lainasopimus verkkopankkitunnuksillasi.
Nettilainan saa nopeasti ja helposti. Voit hakea nettilainaa milloin tahansa, ja sen jälkeen saat rahat tilillesi lähes välittömästi hakemuksen teon ja lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen.
Voit hakea nettilainan helposti, mutta pidä jäitä hatussa
Jos lainaa ei maksa takaisin ajoissa esimerkiksi muuttuneen rahatilanteen takia, kannattaa ensimmäisenä ottaa yhteyttä luotonantajaan. Usein lainaan voi neuvotella maksuvapaita kuukausia tai muita järjestelyjä.
Kun olet aikeissa hakea lainaa ilman vakuuksia, kannattaa lainayhtiön maksuehtoihin tutustua jo siinä vaiheessa, kun olet saanut lainatarjouksia. Vertaile eri lainafirmoja vaikka usein kysytyt kysymykset -osioiden kautta ja ota valinnassa huomioon myös lainayhtiön joustavuus ongelmatilanteessa. Vaikka tarvitsisit lainaa nopeasti, ovat tällaiset seikat tärkeitä.
Maksujen laiminlyönti on erittäin huono idea. Muistutusmaksut tulevat kalliiksi, ja pahimmassa tapauksessa ne voivat mennä jopa ulosottoon asti. Tämä johtaa maksuhäiriömerkintöihin ja se puolestaan elämän hankaloitumiseen monin eri tavoin. Älä siis koskaan ota liian isoa lainaa.
Usein kysytyt kysymykset
Miksi nettilaina on tavallista pankista saatua lainaa halvempi?
Netissä toimivat lainayhtiöt toimivat hyvin kevyellä rakenteella, kuten nopea.fi laina. Niillä ei yleensä ole lainkaan kivijalkakonttoreita, joten toimitilojen vuokra ja henkilöstön palkat eivät nielaise suurta osaa voitosta. Lainayhtiöiden asiakaspalvelut toimivat netissä tai puhelimen välityksellä.
Kuka voi hakea lainaa?
Nettilainan voi saada, jos on vähintään 18-vuotias. Voit hakea lainaa netistä pienilläkin tuloilla. Tällöin lainaa voi saada kuitenkin vain tuloihin suhteutetun määrän, esimerkiki 1 000 euroa. Hae lainaa, ja katso, millaisia tarjouksia saat – ne kun eivät vielä sitouta hakijaa ottamaan lainaa.
Kuinka nopeasti laina pitää maksaa takaisin?
Kun haet lainaa, mieti takaisinmaksua monelta kantilta. Voit hakea lainaa pitkällekin laina-ajalle, jopa 15 vuodelle, mutta se ei aina ole järkevää. Mitä pidempi laina-aika, sitä enemmän korkoa joudut maksamaan. Jos toisaalta haluat maksaa takaisin lainasi nopeasti, voi se helposti johtaa liian pieneen joustovaraan kuukausibudjetissasi.
Miten toimin, jos haluan lainaa nopeasti?
Nettilaina on helppo saada, ja yleensä saat rahat tilillesi lähes saman tien lainasopimuksen allekirjoittamisen jälkeen. Tämä kuitenkin pätee varmimmin tekemällä lainahakemuksen arkisin päiväsaikaan. Usein rahat saapuvat tilille muutamassa minuutissa.