Lainaa netistä näiden vinkkien avulla

Elämässä saattaa tulla hetkiä, jolloin huono rahatilanne estää tärkeiden asioiden toteuttamisen. Olipa kyseessä hajonneen tiskikoneen uusiminen tai puolison hemmottelu hääpäivänä ulkomaanmatkalla, voi nopea paikkaus budjetissa tuoda elämään helpotusta ja iloa.

Lainaa ei kuitenkaan koskaan kannata ottaa hetken mielijohteesta ilman huolellista vertailua. Jos lainan mitoittaa omaan rahatilanteeseen ja etsii tarjonnasta edullisimman vaihtoehdon, voi hetkellinen velkaantuminen olla täysin turvallista ja perusteltua.

Kaksi suosittua lainaa:

1. Lainahakemus.fi

  • Lainasummat 100 - 60 000 €
  • Kilpailuta maksutta yli 30 pankkia ja lainanmyöntäjää
  • Lainapäätös ja rahat tilille jopa 15 minuutissa

2. Ferratum

  • Saat käyttöösi 4000€ joustoluoton
  • Takaisinmaksuaika 12kk ja minimilyhennys 122€/kk
  •  Nimellinen vuosikorko 19,97 % ja avauspalkkio sekä nostokulut 0€

Vertaa kaikki lainat

Kilpailuta lainat helposti osoitteessa lainahakemus.fi

Lainat eroavat toisistaan yllättävän paljon

Lainapalveluita löytyy netistä valtava määrä. Pikaisella silmäyksellä niiden tarjoamat palvelut vaikuttavat hyvin samankaltaisilta – jokainen niistä kun mainostaa olevansa netin halvin, luotettavin ja nopein lainayhtiö.

On kuitenkin tärkeää muistaa aina lukea myös tarjousten pienellä präntätyt tekstit. Korottomana ja kuluttomana markkinoitu laina voi muuttua kalliiksi, jos et huomaa noudattaa lainan takaisinmaksuehtoja pilkulleen. Joissain lainoissa voi myös olla kuluja, joita toisissa ei ole.

Uusi korkokattolaki teki lainoista halvempia

Monen suomalaisen mielissä pikalainat ovat edelleenkin nopea tie perikatoon. Tämä mielikuva juontaa 2000-luvun alkuun, jolloin lainsäädännössä ei vielä säädelty tarkasti lainojen markkinointiin tai kuluihin liittyviä asioita.

Ensimmäinen korjausliike tehtiin vuonna 2013, jolloin uusille alle 2 000 euron lainoille määriteltiin korkokatto. Muutoksen jälkeen lainan todellinen vuosikorko sai olla viitekorko + 50 %. Samalla öiseen aikaan hankittavien tekstiviestilainojen käyttö kiellettiin kokonaan. Monet tällaiset lainat otettiin päihtyneenä, jolloin ihmisten harkintakyky on luonnollisesti hieman puuteellisempi.

Kuluttajansuojalaki muuttui uudestaan vuonna 2019. Nykyisin luoton korko saa olla korkeintaan 20 % ja luotosta aiheutuvat muut kustannukset korkeintaan 0,01 % luoton määrästä ja enintään 150 euroa vuodessa. Kuluttajansuojalain muutos halvensi lainoja oleellisesti, ja ajoi muutaman lainanantajan lopettamaan toimintansa kokonaan.

Suomessa kaikkien lainanantajien täytyy kuulua Etelä-Suomen Aluehallintoviraston valtakunnalliseen rekisteriin. Tämä taho valvoo Kilpailu- ja kuluttajaviraston kanssa luotonantajien toimintaa ja epäkohtia huomatessaan ryhtyy tarvittaviin toimenpiteisiin. Suurin osa lainayritysten saamista huomautuksista on koskenut aggressiivista markkinointia.

Erilaisia lainatyyppejä

Pikalaina

Pikalaina on kertaluontoisesti myönnetty luotto, jota yleensä otetaan 100 – 2000 euron summalle. Pikalainaa saa nopeasti netistä, ja arkipäivisin haettuna laina voi olla tilillä parhaimmillaan muutamassa minuutissa. Tämä on suuri etu verrattuna esimerkiksi perinteisiin pankkien myöntämiin lainoihin.

Pieniä lainoja otetaan yleensä yllättäviin arjen tarpeisiin: jääkaapin uusimiseen, yllättäviin lääkärikuluihin tai talvitakin ostoon. Moni käyttää pikalainoja myös puhtaaseen shoppaamiseen, mutta luonnollisestikaan lainaa ei pitäisi ottaa hetken mielijohteesta.

Pienissä lainoissa korot ovat yleensä isompia lainoja korkeammalla, ja näissä lainoissa myös muiden kulujen osuus voi nousta suhteessa yllättävän suureksi. Vaikka lakimuutos määritteli kulujen ja korkojen enimmäismäärää, ei uusien lainojen halpuuteen kannata silti uskoa sokeasti. Eroja löytyy, joten vertailu kannattaa aina tehdä huolella.

Pikalainoissa ei yleensä tarvita vakuuksia, minkä vuoksi niitä voidaan myöntää nopeasti. Pikalainan hakemiseen riittää, että täytät netistä löytyvän hakemuksen. Yksi suositumpia pikalainoja tarjoaa tällä hetkellä Pikaluotto.fi, josta saa lainaa 4000 euroa.

Kulutusluotto

Kulutusluotot eivät välttämättä poikkea juurikaan pikalainoista. Käytännössä ”kulutusluotto”-nimellä myydään kuitenkin hieman suurempia lainoja pidemmällä maksuajalla. Kulutusluottoja myönnetään jopa 60 000 euroon asti, mutta tällainen laina vaatii hakijalta jo hyvän taloudellisen tilanteen takaisinmaksukyvyn varmistamiseksi. Kulutusluottojen takaisinmaksuajat vaihtelevat muutamista kuukausista vuosiin.

Kulutusluottoja otetaan esimerkiksi kodin remontointia tai huonekalujen hankintaa varten. Joskus myös auton tai moottoripyörän osto käy helpoiten kulutusluotolla, etenkin jos ostettava kohde ei käy lainan vakuudeksi. Myös maksullinen tutkinto voi olla järkevä syy ottaa laina – jos jonkin tutkinnon suorittaminen tulee nostamaan palkkaasi, käy laina ikään kuin sijoituksesta.

Jos kulutusluottoa ottaa yhteisen kodin remontoimiseen, kannattaa laina hankkia yhdessä puolison kanssa. Kun lainassa on kaksi vastuuhenkilöä, saa lainan yleensä huomattavasti halvemmalla korolla.

Vertaislaina

Vertaislainat eroavat tavallisista lainayhtiöiden antamista nettilainoista siten, että niiden kohdalla lainanantajina toimivat tavalliset ihmiset. Laina ei kuitenkaan tule suoraan yksittäiseltä ihmiseltä, vaan se jaetaan monen eri henkilön kesken riskien pienentämiseksi.

Vertaislainoja myönnetään yleensä muutamia tuhansia euroja, mutta esimerkiksi yrityksille annettavat vertaislainat voivat olla suurempiakin. Vertaislainojen korot vaihtelevat tapauskohtaisesti. Mikäli hakijan maksukyky on kunnossa ja vakuuksiakin löytyy, voi vertaislainaa saada hyvinkin maltillisella korolla.

Autolaina

Autolaina poikkeaa muista tällä sivulla esitellyistä lainoista siten, että ostettava kohde voi joissain tapauksissa toimia lainan vakuutena. Näin lainan korkoa saa hivutettua hieman alemmaksi. Jos auto on kuitenkin esimerkiksi vanha harvinaisuus tai ostettu yksityiseltä myyjältä, se ei todennäköisesti kelpaa luotonantajalle lainan vakuudeksi. Tällaisessa tapauksessa lainan voi ottaa myös täysin vakuudettomana.

Autolainojen suuruus vaihtelee tonneista kymppitonneihin. Yleensä autolaina maksetaan pois muutaman vuoden aikana, mutta lainoihin voi saada myös yli 10 vuoden maksuaikoja. Näin pitkiä lainoja ei kuitenkaan suositella, sillä niiden aikana oma tilanne voi muuttua yllätyksellisesti. Pitkien lainojen haittapuoli on myös isoksi nousevat kulut.

Usein kysytyt kysymykset

Kuka voi saada lainaa?

Lainaa myönnetään yli 18-vuotiaille, mutta monet lainanantajat vaativat hakijalta 21 tai jopa 25 vuoden ikää. Maksuhäiriömerkinnät ovat yleensä totaalinen este lainan saamiselle, joten raha-asiat täytyvät olla hakijalla kunnossa.

Jättituloja ei välttämättä tarvita. Myös työtön ja eläkeläinen voi saada lainaa, mutta summa on tietenkin sopeutettava kuukausitulojen kokoon. Isoa lainaa ei työttömälle ole siis tiedossa.

Lainanhakijan täytyy asua vakituisesti Suomessa, ja hänellä täytyy olla käytössään suomalainen pankkitili. Lainan hakemisessa käytetään yleensä verkkopankkitunnuksia, joten nekin on syytä olla takataskussa.

Minkälaisia kuluja lainoista peritään?

Netistä hankittavien lainojen suurimmat kulut tulevat lainan vuosikorosta. Koron kokonaishinta kasvaa laina-ajan pidentyessä, vaikka usein pitkäaikaisiin lainoihin saakin hieman pienemmän korkoprosentin. Lainaa hakiessa kannattaa laina-aika siis miettiä huolellisesti. Liian pitkä aika kasvattaa korkosummaa, mutta liian lyhyt laina-aika saattaa johtaa maksuvaikeuksiin. Halvimmillaan vuosikorot ovat 5 % luokkaa ja korkeimmillaan 20 %.

Korkojen lisäksi lainoista voidaan periä myös avausmaksu ja nostopalkkio. Joissain lainoissa peritään myös kuukausittaisia tilinhoitokuluja, laskutuslisiä sekä palvelumaksuja esimerkiksi eräpäivän muuttamisesta.

Lainakulujen kattosummaksi määrättiin 2019 tehdyssä lakimuutoksessa 150 euroa vuodessa. Tästä huolimatta lainojen kulut kannattaa tarkistaa huolellisesti ennen sopimuksen allekirjoittamista. Pienikin säästö on järkevää käyttää hyväksi.

Miksi nettilaina on tavallista pankkilainaa halvempi?

Netissä toimivat lainayhtiöt toimivat hyvin kevyellä rakenteella, kuten nopea.fi laina. Niillä ei yleensä ole lainkaan kivijalkakonttoreita, joten toimitilojen vuokra ja henkilöstön palkat eivät nielaise suurta osaa voitosta. Lainayhtiöiden asiakaspalvelut toimivat netissä tai puhelimen välityksellä.

Miten lainaa haetaan netistä?

Lainanhakuprosessi on hyvin yksinkertainen. Tee ensin huolellinen lainavertailu ja täytä sen jälkeen lainahakemus valitsemasi lainayhtiön sivulla. Voit valita itse haluamasi lainasumman ja laina-ajan pituuden. Lomakkeessa kysytään myös muutamia henkilökohtaisia tietojasi.

Tämän jälkeen hakemus lähetetään napin painalluksella lainayhtiölle, jonka järjestelmä yleensä tarkistaa luottotietosi automaattisesti. Jos kaikki näyttää hyvältä, saat saman tien päätöksen myönteisestä lainahakemuksesta sekä ehdotuksen lainasopimuksesta.

Tarjottu sopimus kannattaa aina lukea läpi huolellisesti ja ajan kanssa. Kun hyväksyt sopimuksen verkkopankkitunnuksillasi, olet sitoutunut hoitamaan lainan takaisinmaksuun sovitun ajan puitteissa ja sovituilla ehdoilla.

Mitä tapahtuu, jos en maksa lainaa takaisin?

Jos lainan takaisinmaksussa on ongelmia esimerkiksi muuttuneen rahatilanteen takia, kannattaa ensimmäisenä ottaa yhteyttä luotonantajaan. Usein lainaan voi neuvotella maksuvapaita kuukausia tai muita järjestelyjä.

Maksujen laiminlyönti on erittäin huono idea. Muistutusmaksut tulevat kalliiksi, ja pahimmassa tapauksessa ne voivat mennä jopa ulosottoon asti. Tämä johtaa maksuhäiriömerkintöihin ja se puolestaan elämän hankaloitumiseen monin eri tavoin. Älä siis koskaan ota liian isoa lainaa.

Kommentoi

Sähköpostiosoitettasi ei julkaista. Pakolliset kentät on merkitty *